O Que São Sistemas de Amortização?
Quando você faz um financiamento — seja de imóvel, veículo ou qualquer bem de alto valor — o banco precisa definir como as parcelas serão calculadas ao longo do tempo. Esse método de cálculo é chamado de sistema de amortização.
No Brasil, os dois sistemas mais utilizados são a Tabela Price e o SAC (Sistema de Amortização Constante). A escolha entre eles pode significar uma diferença de dezenas de milhares de reais no custo total do financiamento.
Neste guia, vamos comparar os dois sistemas em detalhes, com simulações reais para que você tome a melhor decisão.
Tabela Price: Parcelas Fixas
Na Tabela Price (também chamada de Sistema Francês de Amortização), todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do financiamento.
Como Funciona
Embora as parcelas sejam iguais, a composição interna muda ao longo do tempo:
- No início: a maior parte da parcela é composta por juros, e uma pequena parte amortiza (paga) o saldo devedor
- No final: a maior parte da parcela amortiza o saldo, e os juros são mínimos
Vantagens da Price
- Previsibilidade: parcelas iguais facilitam o planejamento financeiro
- Parcela inicial menor: comparada ao SAC, a primeira parcela é significativamente menor
- Facilidade de aprovação: como a parcela é menor, é mais fácil se enquadrar no limite de 30% da renda
Desvantagens da Price
- Custo total maior: você paga mais juros ao longo do financiamento
- Amortização lenta no início: o saldo devedor demora mais para reduzir
- Risco com inflação: em financiamentos corrigidos por índices, as parcelas podem subir
SAC: Parcelas Decrescentes
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização mensal é fixa, mas os juros diminuem mês a mês, fazendo com que as parcelas sejam decrescentes.
Como Funciona
- Amortização mensal fixa: valor total financiado dividido pelo número de parcelas
- Juros decrescentes: calculados sobre o saldo devedor, que diminui a cada mês
- Parcela = amortização fixa + juros do mês
Vantagens do SAC
- Custo total menor: você paga menos juros ao longo do financiamento
- Amortização rápida: o saldo devedor cai mais rapidamente
- Parcelas decrescentes: com o tempo, a parcela fica mais leve no orçamento
- Mais segurança: se sua renda não crescer, as parcelas se tornam cada vez mais acessíveis
Desvantagens do SAC
- Parcela inicial mais alta: pode comprometer mais o orçamento no começo
- Aprovação mais difícil: a parcela mais alta pode ultrapassar o limite de 30% da renda
Simulação Comparativa: Financiamento Imobiliário
Vamos simular um financiamento imobiliário real para comparar os dois sistemas:
Dados do Financiamento
- Valor financiado: R$ 300.000
- Taxa de juros: 10% ao ano (0,7974% ao mês)
- Prazo: 360 meses (30 anos)
Resultado com Tabela Price
- Parcela fixa: R$ 2.632,71
- Total pago em 360 meses: R$ 947.775,60
- Total de juros: R$ 647.775,60
Resultado com SAC
- Primeira parcela: R$ 3.225,55 (amortização de R$ 833,33 + juros de R$ 2.392,22)
- Última parcela: R$ 839,97
- Total pago em 360 meses: R$ 732.940,00 (aproximado)
- Total de juros: R$ 432.940,00 (aproximado)
Comparação Direta
- Diferença na primeira parcela: R$ 592,84 (SAC é mais cara)
- Diferença no total de juros: R$ 214.835,60 (Price custa mais)
- Economia do SAC: aproximadamente R$ 215.000 ao longo do financiamento
Isso mesmo: a escolha entre Price e SAC pode significar uma economia de mais de duzentos mil reais em um financiamento de R$ 300.000.
Use a calculadora Price vs SAC para simular com os valores do seu financiamento.
Evolução das Parcelas ao Longo do Tempo
Tabela Price
- Parcela 1: R$ 2.632,71 (juros: R$ 2.392, amortização: R$ 241)
- Parcela 60 (5 anos): R$ 2.632,71 (juros: R$ 2.268, amortização: R$ 365)
- Parcela 120 (10 anos): R$ 2.632,71 (juros: R$ 2.065, amortização: R$ 568)
- Parcela 180 (15 anos): R$ 2.632,71 (juros: R$ 1.739, amortização: R$ 894)
- Parcela 240 (20 anos): R$ 2.632,71 (juros: R$ 1.206, amortização: R$ 1.427)
- Parcela 300 (25 anos): R$ 2.632,71 (juros: R$ 332, amortização: R$ 2.301)
SAC
- Parcela 1: R$ 3.226 (juros: R$ 2.392, amortização: R$ 833)
- Parcela 60: R$ 2.829 (juros: R$ 1.996, amortização: R$ 833)
- Parcela 120: R$ 2.432 (juros: R$ 1.599, amortização: R$ 833)
- Parcela 180: R$ 2.035 (juros: R$ 1.202, amortização: R$ 833)
- Parcela 240: R$ 1.639 (juros: R$ 805, amortização: R$ 833)
- Parcela 300: R$ 1.242 (juros: R$ 408, amortização: R$ 833)
Observe que no SAC, já no mês 120 (10 anos), a parcela é menor que a da Price. A partir daí, a diferença só aumenta a favor do SAC.
Quando Escolher a Tabela Price
A Tabela Price pode ser a melhor opção quando:
- Sua renda atual é limitada: se a parcela do SAC comprometeria mais de 30% da sua renda, a Price permite que você consiga o financiamento
- Você pretende quitar antecipadamente: se planeja pagar o financiamento em poucos anos usando FGTS ou recursos extras, a diferença de juros será menor
- Previsibilidade é prioridade: se você precisa saber exatamente quanto vai pagar todo mês para organizar seu orçamento
- Financiamento de curto prazo: para prazos de até 5-10 anos, a diferença entre os sistemas é menos significativa
Quando Escolher o SAC
O SAC é geralmente a melhor opção quando:
- Sua renda comporta a parcela inicial: se a primeira parcela do SAC cabe no seu orçamento, ele será mais vantajoso
- Você quer pagar menos juros: a economia pode ser de 20% a 40% do total de juros
- O prazo é longo: quanto maior o prazo, maior a diferença a favor do SAC
- Você espera que sua renda cresça: se as parcelas decrescentes aliviarão seu orçamento com o tempo, o SAC faz mais sentido
- Você pretende vender ou refinanciar: o saldo devedor cai mais rápido no SAC, dando mais flexibilidade
Estratégias Para Otimizar Seu Financiamento
1. Amortização Extraordinária
Independente do sistema escolhido, fazer amortizações extras é a melhor forma de economizar. Cada R$ 1.000 amortizados no início do financiamento podem economizar R$ 3.000 a R$ 5.000 em juros.
2. Use o FGTS
O FGTS pode ser usado a cada 2 anos para amortizar o saldo devedor do financiamento imobiliário. Isso reduz significativamente o custo total.
3. Refinanciamento (Portabilidade)
Se as taxas de juros caírem, você pode fazer a portabilidade do financiamento para outro banco com taxa menor. Isso vale tanto para Price quanto para SAC.
4. Aumento da Entrada
Quanto maior a entrada, menor o valor financiado e menos juros você pagará. Um aumento de 10% na entrada pode economizar dezenas de milhares de reais em juros.
Financiamento de Veículo: Price vs SAC
No financiamento de veículos, a Tabela Price é predominante. Mas alguns bancos oferecem SAC. Vamos comparar:
Dados
- Valor financiado: R$ 50.000
- Taxa: 1,5% ao mês
- Prazo: 48 meses
Price
- Parcela fixa: R$ 1.468
- Total pago: R$ 70.464
- Juros totais: R$ 20.464
SAC
- Primeira parcela: R$ 1.792
- Última parcela: R$ 1.057
- Total pago: R$ 68.375 (aproximado)
- Juros totais: R$ 18.375
Economia do SAC: aproximadamente R$ 2.089 em um financiamento de 4 anos.
O Impacto da Taxa de Juros na Comparação
A diferença entre Price e SAC aumenta conforme a taxa de juros sobe:
- Taxa de 8% a.a.: diferença de juros de aproximadamente 15% a favor do SAC
- Taxa de 10% a.a.: diferença de aproximadamente 25%
- Taxa de 12% a.a.: diferença de aproximadamente 35%
- Taxa de 14% a.a.: diferença de aproximadamente 40%
Em cenários de juros altos como o brasileiro em 2026 (Selic a 14,25%), o SAC se torna ainda mais vantajoso em termos de economia total.
Perguntas Frequentes
Posso mudar de Price para SAC durante o financiamento?
Na maioria dos contratos, não é possível alterar o sistema de amortização após a assinatura. Por isso, a escolha inicial é tão importante. Alguns bancos permitem renegociação, mas geralmente envolve custos administrativos.
Qual sistema os bancos preferem?
Os bancos tendem a oferecer a Tabela Price como padrão, pois recebem mais juros ao longo do contrato. O SAC precisa ser solicitado pelo cliente na maioria dos casos.
E se eu fizer amortizações extras na Price?
Amortizações extras funcionam em ambos os sistemas. Na Price, elas podem reduzir o prazo (mantendo a parcela) ou reduzir o valor da parcela (mantendo o prazo). No SAC, reduzem o prazo e consequentemente o total de juros.
Simule diferentes cenários de parcelamento com juros na nossa calculadora.
Conclusão: SAC Economiza, Price Facilita
Se você pode pagar a parcela inicial mais alta do SAC, ele é quase sempre a melhor escolha financeira. A economia de juros é substancial, especialmente em financiamentos longos e com taxas altas.
Porém, se a parcela do SAC comprometeria seu orçamento de forma perigosa, a Price é a opção sensata — melhor um financiamento com parcelas que cabem no bolso do que um que gera inadimplência.
O mais importante é fazer a simulação com os valores reais do seu financiamento. Use a calculadora Price vs SAC para comparar os dois sistemas com os dados do seu caso.